전세보증보험 비용, HUG·HF 보증료율과 2억 계산 방법

전세보증보험 비용을 알아볼 때 보증금에 일정 비율만 곱하면 된다고 생각하기 쉬운데요. 실제 보증료는 이용하는 보증기관과 집의 부채비율, 주택유형에 따라 달라져요.

보통 전세보증보험이라고 부르지만 HUG에서는 전세보증금반환보증, HF에서는 전세지킴보증이라는 이름을 사용해요.

보증금이 같아도 적용되는 보증료율이 다를 수 있으므로 가입 여부를 보기 전에 예상 비용부터 계산해 두면 비교하기 편해요.

전세보증보험 비용 계산식

기본 계산 방식은 어렵지 않아요. 보증받는 금액에 연 보증료율을 곱하고 실제 보증기간을 반영해 계산합니다.

보증료 = 보증금액 × 보증료율 × 보증기간 ÷ 365

예를 들어 보증금액이 2억 원이고 연 보증료율이 0.1%라면 1년 환산 보증료는 약 20만 원이에요.

하지만 실제로는 HUG인지 HF인지, 주택가격 대비 전세보증금과 선순위채권이 얼마나 되는지에 따라 적용 비율이 달라져요.

따라서 아래 세 가지를 먼저 확인하면 돼요.
① 실제 보증받을 금액
② 주택가격과 선순위채권
③ 적용되는 보증료율

가입 가능 조건과 신청 순서가 궁금하다면 위 글을 같이 보세요. 이번 글에서는 가입 절차보다 실제 비용 계산에 초점을 맞춰요.

HUG는 주택유형과 부채비율까지 봐요

HUG 전세보증금반환보증의 현재 임차인용 보증료율은 연 0.097%부터 0.211%까지예요.

보증금액 구간뿐 아니라 아파트인지 그 밖의 주택인지, 부채비율이 어느 구간인지에 따라 요율이 달라집니다.

예를 들어 보증금액이 1억 원 초과 2억 원 이하인 아파트라면 아래처럼 나뉘어요.
① 부채비율 70% 이하: 연 0.102%
② 70% 초과 80% 이하: 연 0.124%
③ 80% 초과: 연 0.146%

같은 금액의 아파트가 아닌 기타 주택은 각각 연 0.117%, 0.151%, 0.184%가 적용돼요.

여기서 부채비율은 선순위채권과 전세보증금을 합한 금액을 주택가액으로 나눠 계산해요.

부채비율 = (선순위채권 + 전세보증금) ÷ 주택가액

그래서 보증금만 같다고 같은 비용이 나오는 게 아니에요. 집값 대비 전세금과 근저당이 높을수록 더 높은 요율이 적용될 수 있어요.

HUG 보증료율 확인

HF는 LTV에 따라 0.04~0.18%

한국주택금융공사의 일반전세지킴보증은 LTV에 따라 보증료율을 세 구간으로 나눠요.

① LTV 70% 이하: 연 0.04%
② LTV 70% 초과 80% 이하: 연 0.11%
③ LTV 80% 초과 90% 이하: 연 0.18%

HF의 LTV도 선순위채권과 임대차보증금을 주택가격과 비교해서 계산해요.

단순히 표시된 요율만 보면 HUG보다 저렴하게 보이는 구간도 있지만 누구나 HF를 선택할 수 있는 것은 아니에요.

일반전세지킴보증은 신청일 현재 HF 전세자금보증을 이용 중이거나, 전세자금보증과 함께 신청해 해당 보증부 대출이 실행되는 경우 등에 이용할 수 있어요.

따라서 HUG와 HF를 비교할 때는 ‘어디가 더 싸나’보다 본인이 이용 가능한 상품인지 먼저 확인해야 해요.

HF 전세지킴보증 확인

보증금 2억 원이면 얼마인지 계산

보증금액 2억 원을 기준으로 1년 보증료를 단순 계산해 보면 차이를 이해하기 쉬워요.

HUG 아파트에서 부채비율이 70% 이하라면 연 0.102%가 적용되므로 아래처럼 계산돼요.

2억 원 × 0.102% = 연 20만 4,000원

같은 아파트라도 부채비율이 70% 초과 80% 이하라면 약 24만 8,000원, 80%를 초과하면 약 29만 2,000원이에요.

아파트가 아닌 기타 주택이라면 같은 2억 원 기준으로 연간 약 23만 4,000원부터 36만 8,000원까지 달라질 수 있어요.

HF는 같은 2억 원을 기준으로 LTV 70% 이하라면 연 8만 원, 70% 초과 80% 이하면 연 22만 원, 80% 초과 90% 이하면 연 36만 원으로 계산돼요.

실제 계약이 2년이라면 보증기간 일수를 반영하기 때문에 단순히 위 금액만 보고 결제하지 말고 최종 신청 화면에서 확정 보증료를 확인하세요.

HUG 할인과 할증도 확인

HUG는 일정 요건을 충족하는 임차인에게 보증료 할인도 적용해요.

현재 저소득가구 가운데 신청인과 배우자의 연소득이 5천만 원 이하라면 보증료 60% 할인 대상이 될 수 있어요.

다자녀가구, 장애인가구, 신혼부부 등은 요건에 따라 40% 할인을 받을 수 있고, 1인 고령가구 등 일부 대상은 60% 할인 기준이 적용돼요.

국토교통부 부동산거래 전자계약시스템으로 전세계약을 체결한 경우에는 전자계약 할인도 확인할 수 있어요.

반대로 선순위채권금액이 주택가액의 50%를 초과하는 경우에는 산출된 HUG 보증료에 10% 할증이 붙을 수 있어요.

따라서 실제 전세보증보험 비용을 확인할 때는 아래 순서로 보는 게 좋아요.
① 보증금액 확인
② 주택가격과 선순위채권 확인
③ HUG·HF에서 적용 요율 확인
④ 받을 수 있는 할인 여부 확인
⑤ 최종 신청 화면의 실제 보증료 확인

정리하면 전세보증보험 비용은 보증금만으로 결정되지 않아요. HUG는 보증금액·주택유형·부채비율을 함께 보고, HF는 LTV 구간에 따라 요율이 달라져요.

보증금 2억 원처럼 같은 조건으로 먼저 계산해 본 뒤 본인이 실제 가입 가능한 기관과 할인 조건을 확인하면 비용 차이를 비교하기 쉬워요.